Zdolność kredytowa – czym jest i jak ją liczyć?

Zdolność kredytowa - czym jest i jak ją liczyć ?

Zanim bank udzieli kredytu musi drobiazgowo przeanalizować, czy będziesz mógł go terminowo i w całości spłacić. Dlatego tak istotne jest sprawdzenie zdolności kredytowej. Termin ten jest jasny i klarowny dla banku, natomiast kredytobiorca często nie wie na jakiej podstawie wyliczona została kwota kredytu, okres kredytowania i wysokość rat.  

Zdolność kredytowa jest rozumiana jako dokładne określenie możliwości potencjalnego kredytobiorcy do spłacenia całości kredytu wraz z jego oprocentowaniem. Jest to istotne zarówno dla banku, jak i dla bezpieczeństwa finansowego kredytobiorcy. Sami możemy próbować określać swoje cele, a chęć spełnienia marzenia, na którego realizację chcemy przeznaczyć pożyczone pieniądze, może być silniejsza od zdrowego rozsądku. Najlepszym rozwiązaniem jest zatem kontakt z doradcą finansowym, który na podstawie dostarczonych przez nas informacji obliczy zdolność kredytową i urealni nasze finansowe możliwości. Bez względu na to, czy chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na wiele lat, pożyczkę gotówkową czy nawet zakupy ratalne – bank zawsze sprawdzi naszą zdolność kredytową. 

Na czym polega badanie zdolności kredytowej?

Analiza zdolności kredytowej to proces złożony. Wykwalifikowany pracownik banku lub doradca finansowy musi wziąć pod uwagę dwie grupy danych i dopiero na tej podstawie uzyska pełną informację na temat naszych możliwości finansowych. 

Na zdolność kredytową wpływają bezpośrednio:

•  dochód, sytuacja majątkowa, stan posiadania;

•  stałe obciążenia miesięczne, liczba osób w gospodarstwie domowym;

•  wiek, stan cywilny, wykształcenie, sytuacja zawodowa;

•  historia kredytowa.

Badanie zdolności kredytowej dzielimy na analizę ilościową i jakościową. Analiza ilościowa opiera się na danych o sytuacji majątkowej potencjalnego kredytobiorcy. Na tym etapie potrzebne są informacje o tym, jakie legalne dochody osiąga kredytobiorca. Jeśli staramy się o dużą pożyczkę z długim okresem kredytowania, np. kredyt hipoteczny, bank może poprosić o historię bankową z kilku ostatnich miesięcy. Następnie konieczne jest podanie miesięcznych kosztów utrzymania, na które składają się czynsz, wszelkiego rodzaju stałe opłaty, jak media i abonamenty. Trzecia dana to oczywiście nasze aktualne zadłużenie. Musimy podać bankowi pełną informację o aktualnie spłacanych ratach, zaciągniętych pożyczkach oraz limitach na kartach kredytowych. Podanie tych wszystkich danych jest konieczne, w ten sposób bank zna nasze stałe obciążenia miesięczne i może porównać je z osiąganym dochodem. 

Analiza jakościowa ma na celu sprawdzenie, czy potencjalny kredytobiorca będzie zdolny do spłaty przez cały okres kredytowania. Brane pod uwagę są wiek kredytobiorcy, jego stan cywilny i to ile osób znajduje się na jego utrzymaniu. Dzięki temu bank może zastosować próg minimalnego dochodu na jedną osobę w rodzinie i dokładnie obliczyć, jak wysoka może być rata kredytu. Bada się również status mieszkaniowy i majątkowy, co jest bardzo ważne podczas udzielania kredytów pod zastaw nieruchomości. Istotna jest również nasza historia zawodowa – wykształcenie, wykonywany zawód, staż pracy i zajmowane aktualnie stanowisko. Na koniec analiza tzw. historii kredytowej – na decyzję banku wpływa również sumienność z jaką spłacane były poprzednie zadłużenia i czy klient nie widnieje w rejestrach dłużników i jaka jest jego historia w BIK. 

Na podstawie drobiazgowej analizy tych danych pracownik banku lub doradca finansowy dokładnie określi naszą zdolność kredytową. Dowiemy się jak wysoki kredyt możemy bezpiecznie zaciągnąć, z jakim oprocentowaniem, jak wysokie będą comiesięczne raty kredytu i na jak długi okres został on przyznany. Zdolność kredytowa służy zatem nie tylko bankowi, ale przede wszystkim bezpieczeństwu finansowemu kredytobiorcy.